Hipoteca fixa, variable o mixta: quina et convé?
Una de les primeres decisions quan demanes una hipoteca és el tipus d’interès. Hi ha tres opcions, i cap no és millor que les altres per a tothom: depèn de la teva situació i de quanta tranquil·litat necessitis.
Hipoteca fixa
Pagues el mateix interès durant tota la vida de la hipoteca. La quota no canvia, passi el que passi amb els tipus.
Avantatges
- Saps des del primer dia el que pagaràs cada mes, durant 20, 25 o 30 anys.
- Et protegeix si els tipus pugen.
Inconvenients
- Si els tipus baixen, no te’n beneficies (llevat que canviïs d’hipoteca).
- Sol tenir un interès inicial una mica més alt que la variable.
Encaixa si valores la tranquil·litat, tens un pressupost ajustat o la hipoteca és a molt llarg termini.
Hipoteca variable
L’interès es calcula sumant un índex de referència, normalment l’euríbor, més un diferencial fix. Cada cert temps (cada sis mesos o cada any) es revisa i la quota puja o baixa.
Avantatges
- Si l’euríbor baixa, pagues menys.
- Al principi, l’interès sol ser més baix que en la fixa.
Inconvenients
- Si l’euríbor puja, la teva quota puja, i no saps quant.
- És més difícil planificar a llarg termini.
Encaixa si tens marge en el pressupost per aguantar pujades, o penses amortitzar aviat.
Hipoteca mixta
És una combinació: uns primers anys a tipus fix (per exemple, cinc o deu) i la resta a tipus variable.
Avantatges
- Tens estabilitat els primers anys, que solen ser els més ajustats.
- L’interès de la part fixa sol ser més baix que el d’una hipoteca fixa completa.
Inconvenients
- A partir del canvi, quedes exposat al que faci l’euríbor.
- Cal llegir bé les condicions de la part variable.
Encaixa si creus que els teus ingressos milloraran, o tens previst amortitzar-ne una part abans que comenci la variable.
I com trio?
Fes-te tres preguntes:
- Quant podria pujar la meva quota sense que m’ofegui? Si la resposta és «poc», la fixa et dona tranquil·litat.
- Quants anys tindré la hipoteca de debò? Si penses vendre l’habitatge o amortitzar aviat, la variable o la mixta poden sortir millor.
- Quina diferència d’interès hi ha entre les opcions que m’ofereixen avui els bancs?
La tercera pregunta és la que més canvia d’un banc a un altre. A HipotecaTOP comparem ofertes reals de fixa, variable i mixta per al teu cas i t’ajudem a triar amb números. Pots fer una primera prova amb la nostra calculadora de quota.