Hipoteca fija, variable o mixta: ¿cuál te conviene?

Una de las primeras decisiones al pedir una hipoteca es el tipo de interés. Hay tres opciones, y ninguna es mejor que las otras para todo el mundo: depende de tu situación y de cuánta tranquilidad necesites.

Hipoteca fija

Pagas el mismo interés durante toda la vida de la hipoteca. La cuota no cambia, pase lo que pase con los tipos.

Ventajas

• Sabes desde el primer día lo que pagarás cada mes, durante 20, 25 o 30 años.
• Te protege si los tipos suben.

Inconvenientes

• Si los tipos bajan, no te beneficias (salvo que cambies de hipoteca).
• Suele tener un interés inicial algo más alto que la variable.

Encaja si valoras la tranquilidad, tienes un presupuesto ajustado o la hipoteca es a muy largo plazo.

Hipoteca variable

El interés se calcula sumando un índice de referencia, normalmente el euríbor, más un diferencial fijo. Cada cierto tiempo (cada seis meses o cada año) se revisa y la cuota sube o baja.

Ventajas

• Si el euríbor baja, pagas menos.
• Al principio, el interés suele ser más bajo que en la fija.

Inconvenientes

• Si el euríbor sube, tu cuota sube, y no sabes cuánto.
• Es más difícil planificar a largo plazo.

Encaja si tienes margen en tu presupuesto para aguantar subidas, o piensas amortizar pronto.

Hipoteca mixta

Es una combinación: unos primeros años a tipo fijo (por ejemplo, cinco o diez) y el resto a tipo variable.

Ventajas

• Tienes estabilidad en los primeros años, que suelen ser los más ajustados.
• El interés de la parte fija suele ser más bajo que el de una hipoteca fija completa.

Inconvenientes

• A partir del cambio, quedas expuesto a lo que haga el euríbor.
• Hay que leer bien las condiciones de la parte variable.

Encaja si crees que tus ingresos mejorarán, o tienes previsto amortizar una parte antes de que empiece la variable.

¿Y cómo elijo?

Hazte tres preguntas:

1. ¿Cuánto podría subir mi cuota sin que me ahogue? Si la respuesta es «poco», la fija te da tranquilidad.
2. ¿Cuántos años voy a tener la hipoteca de verdad? Si piensas venderla o amortizarla pronto, la variable o la mixta pueden salir mejor.
3. ¿Qué diferencia de interés hay entre las opciones que me ofrecen hoy los bancos?

La tercera pregunta es la que más cambia de un banco a otro. En HipotecaTOP comparamos ofertas reales de fija, variable y mixta para tu caso y te ayudamos a elegir con números. Puedes hacer una primera prueba con nuestra calculadora de cuota.